游戏买不起房没关系 ,这家公司情愿替你垫首付,干不干?

买不起房没联系 ,这家公司情愿替你垫首付,干不干?

2017/10/01


虎嗅注:年青人负担不起高房价现已成了全球大都市的通病。不过近来有家名叫 Loftium 的美国创企却从中嗅到了“商机”。它向潜在消费者开出的条件是:只需情愿把新房租借给 Airbnb 并情愿与 Loftium 同享租金,Loftium 就情愿为你垫支最高达 5 万美金的首付。该构思经曝光后,引来了许多媒体的重视。有些媒体认为它十分出彩,但如果细究下去我们就不难发现,它其实很经不起琢磨。

下述内容由虎嗅归纳The Ringer、Federalist、New York Times等资源归纳编译而成。


编译 | 生长的人生


这个故事有点儿悬。期望主人公不要死在自己的构思上。

29 岁的年青华裔张一帆,健身类 App Pact 的前老板,近来在西雅图推出了一个名为 Loftium 的创业项目:凡初次置业、预算为 60 万美元以下的年青人,只需经过了布景检查并有条件请求按揭,就能够向 Loftium 请求最高金额达 5 万美金的首期垫支。然后,请求者需求在未来的 1 至 3 年内,在 Airbnb 大将自己房子的一部分租借出去,并将租金收益按约好份额分予 Loftium。如果请求者确实履了约、但分给 Loftium 的租金依然低于最初其为自己垫支的首期的话,那么丢失由 Loftium 自行承当。


听上去多美啊

美国青年跟我国青年一样,都是苦瓤子。依据美国国家教育核算中心 (NCES) 的查询显现,在2016年期间,25 岁至 34 岁的美国年青人中,只需 67% 的人做全职作业。在这些人傍边,硕士学历的薪酬中位数是 6 万美元,本科学历的薪酬中位数是5万美元,高中学历的薪酬中位数是3万美元,初中学历及以下的薪酬中位数仅为 2.5 万美元。

现在全美新房的中位数在 30 万美元左右,如果要借款买房的话,一般要付全款的 20% 当首付。这样算来,即使不背学贷、无病无灾、严控日子本钱、强制定时定量存款,美国年青人也遍及要花费 6 到 8年才干攒够首付;而如果他们“不知趣”,非要挤入***、***乃至湾区的话,可能要小半辈子曩昔后,才干凑足一笔首付。

“望房兴叹”,Loftium 瞄准的就是这类人。当它以济困扶危者的身份呈现在他们面前时,它必定时望得到如此反响:


“What?你要给我垫支?未来我还能留下部分租金抵扣房贷?这就是所谓的双赢么?有点小振奋哦,给我看看合相同板先~~~”

不但如此,Loftium 也期望媒体们把它看成是协助年青人处理住宅难题的脑洞型公司。而不少人也确实很给体面,像 Fortune、Geekwire 等,它们在报导 Loftium 时,都采用了底子一起的情绪:略持张望情绪,但至少必定其构思的出彩。


其实,这个构思很丧命

这个,得把它的明文规则掰开揉碎了才干看清楚。

Loftium 定了这样一条规则:入住后,房主要在 30 天内辟出一间配有简略家具的大床房,挂在 Airbnb 上租借。租借期限有必要由 Loftium 来决议,现在是最短 1 年,最长 3 年。不论终究被确定要租借几年,相应房间都有必要保证每年至少在线上挂 357 天,只需 8 天可由房主自在运用;如果购房者半途因个人原因决议提早停止合同,就要在一周内赔付如下金钱:剩下首期款的115%。举例而言,假定购房者得到的首期垫支款是 2.5 万美元,而他又想半途停止合同的话,他需求付出1/2 x 115% x $25,000 = $14,375。如果未能付出这笔金钱,那么 Loftium 将具有房产的第二顺位留置权,也就是说,房产售出、二次借款或止赎后,Loftium 将成为第二顺位受益人,仅次于按揭借款人。

依据南德克萨斯法学院的教授乔 莱西的说法,合同只需一签,购房者就会和 Loftium 缔结成“一般合伙”联系,两边会一起运营租房事务,因而两边都有必要实行各自职责以保证运营项目的存续与成功 在 Loftium 一方,它会辅导购房者进步房间的租借率,并会向租房者供给寝具、卫浴用品和智能门锁等设备;在购房者一方,他则需求做一个全年底子无休、简直来者不拒的好房东。


对购房者,这意味着绑缚

除非购买的是带有隶属房的套房,不然这对购房者而言很可能就意味着:在一到三年的时刻里,他不能生大病,不能要孩子,不能大装修,不能长途旅行也不能迁居……总归,全部与租房抵触的方案简直都不能进行,而全部猝不及防的意外最好都别发作。这还不算,更让人难以忍受的是,在这么长的时刻里,他可能连请客朋友、接爸爸妈妈过来小住这种事儿都要克勤克俭,尽可能地压缩在那 8 天的“假日”里。

那么,什么情况下购房者才干略微“固执”几天呢?答案是:一、他每年有三次拒租的时机,但有必要供给“合理”的理由;二、如果客人入住后行为不可理喻,他能够直接把客人请走。但问题是:在详细情境中,究竟该依照谁的规范来判别拒租的理由是否合理,又该依照谁的规范来判别客人的对错呢?Loftium 没有给出答案。

更值得一提的是,如果遇到自然灾害等不可抗力,形成房间确实无法租借了,知道 Loftium 的规则是什么吗?答案是:购房者要么延伸合同的期限,要么把这段时刻 Loftium 应得的租金一分不少地付给它 留意,是“应得租金”。如果该房子被设置的预定率较高,购房者终究要赔付的金额可能就比较昂扬了。

也就是说, Loftium 一方面跟购房者缔结了“一起运营租房事务”的合伙联系,一方面又清晰回绝在遭受不可抗力时跟购房者一起承当丢失,与此同时还要从购房者身上薅羊毛。这样的“权责分配”,不知有没有法律依据。


Loftium 官网上引荐的房子


如此计划,危险几许?

很多人底子不买 Loftium 的帐。《纽约时报》上的 134 条留言很能阐明这一点。一切持否定定见的人都确定:跟 Loftium 做买卖会让人堕入长达数年的绑缚中,并且一旦遭受变故,自己不但要承受来自****的磋磨,还要不可思议地偿债给一家对自己并无大恩的公司,这岂不是自己找罪受么?根据这一认知,有人给出了好心的劝诫:

“不要向会把你变成冤大头的组织借钱。假定有天你付不起房贷了,Loftium 会替你买单吗?才不会。他们只会向你收钱。届时你可就成‘破产先生’了。”

盐湖城 Andy

还有人直接建议:先把协议签了,然后使尽各种阴招做“外表热心待客、实则嫉客如仇”的恶房东,比如消沉推介,比如在床布上撒痒痒粉,再比如在壁橱里放腐坏的沙丁鱼罐头然后谎报自己家邻近开了家熏肉厂……总归想尽方法让房客敬而远之。如此几番下来后,自己必定能过上清净日子。至于欠 Loftium 的首期款和租金……爱谁谁吧。

自然地,Loftium 也早就料到会有这种可能性了。依照创始人的说法,他们跟购房者签定的合同标明 Loftium 是相关房产的一起租借人,因而他们有权检查购房者发布在 Airbnb 上的信息,以及客户发给 Loftium 的反应,然后判别购房者是否实在实行了房东的职责。如果没有,那么职责在购房者,Loftium 照旧有权建议对方还款。

但是,假定购房者一心想怠工的话,方法必定比困难多,Loftium 的这种追究方法会不会太简略了些?


更要命的是,Loftium 这种形式自身就太单薄了

首要不得不供认,Loftium 确实有成功的可能。我们假定购房者取得了 2.5 万美元的首期垫支款,如果他手头再有万把积储的话,就足能为一套十四五万美元的房子付清首付了。如果运营妥当,这类房子在 Airbnb 的西雅图区域能够租到每晚 250 300美元。其中有 65% 70% 的收入要劈给 Loftium。假定购房者只签定了一年的合同,依照 65% 这个比较合理的预定率来核算,他也将为 Loftium 奉献至少 3.7 万美元;假定他半途违约,那么带给 Loftium 的收入也将至少在 3.4 万美元上下。

这是十分保存的估量,所以只需购房者不计划做上文提及的“无赖无赖”,Loftium 在他身上就有得赚。

但问题在于:一、Loftium 这种形式太简单被仿制了;二、如果它成功,将有可能对金融商场发生启示,终究反过来揉捏自己的生存空间。说详细点就是:某些投资公司可能会开窍,专门向人们征集经过 Airbnb 赚得的房租,然后想方法完结“钱生钱、利滚利”,终究再将可观的分红返还给人们让他们来付出房贷。如果这条路能走通,那岂不是比跟 Loftium 做买卖更合算?这样,那些正本跟 Loftium 没啥联系的投资公司就成了争夺它商场的人,更何况,财大气粗的他们还能垂手可得地仿照 Loftium 的形式。

创始人会重蹈前次失利的覆辙吗?

现在能够解说文章最初为何会呈现“”的字样了。

健身类 App Pact 是创始人张一帆于 2012 年推出的。在这款 App 上,用户能够为自己设定的健身或饮食方针下赌注。他们需求拿真金白银作押金,如果终究没有完结方针,就只能愿赌服输。而如果方针如期完结,则不但能拿回押金,还能取得来自 Pact 的必定奖赏。

超大的脑洞很快为 Pact 招引到了第一批用户,致使上线当年就促进了逾 500 万人次参加健身。但是开门红不意味着就能笑到终究,就在两个月前,这个曾取得闻名风投 Khosla Ventures 背书的项目宣告完毕,负责人将向用户赔付押金和奖赏金等合计 94 万美元。

而它失利的一大原因,据闻名财经作者顾贝妮所说,就在于其构思太单薄、太易被仿制,而创始人又一直没有赋予产品更丰厚的内在。终究,用户增加日益缓慢,整个事务堕入难认为继的状况。

看到这儿,你们不觉得 Loftium 和 Pact 都有相同的硬伤吗?其构思都相同新鲜,但也都相同单薄、难被丰厚但易被仿制,不是吗?

还有一点值得留意:美国联邦交易委员会近来发现,Pact 存在“出于不明原因扣除用户押金”的行为;而如果用户想最大极限地防止莫名被扣费的遭受,就要有本事把一份多达 4 万 4 千字的合同细细抠完。这一点又和 Loftium 有相似之处。具《纽约时报》报导,记者才智过 Loftium 的合相同板 长达 16 页。

所以,你会承受 Loftium 的“奉送”,然后在那 16 页的****上签名吗?


****:

《我国年青人买房难?那美国年青人的首付款需求存多久?》

Bloomberg

《一个好构思怎样杀死了这家闻名风投背书的创业公司?》,出自顾贝妮的大众号“未来主议”



啊,好无聊啊,我要预备剁手了

啊,假日回去要好好作业了,我发四

啊,好好作业前可得预备点工作硬货吧

啊,这儿怎样有个恣意门

啊,这瞎扯的什么玩意儿我倒要进来看看你有什么鬼东西